Así son las 10 hipotecas con un diferencial más bajo en mayo de 2017

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Así son las 10 hipotecas con un diferencial más bajo en mayo de 2017.

En el ‘top ten’ con las hipotecas a interés variable más económicas del momento aún priman los diferenciales por debajo del 1,00%. Ello, con un euríbor bajo mínimos ya que el tipo de referencia más usado en España cerró abril al -0,119%, encadenado 14 meses en números rojos.

Con todo, y a pesar del incremento experimentado por las hipotecas a tipo fijo (en un año se han multiplicado y han pasado a suponer el 34,4% del total que se registran aquí, según datos del Instituto Nacional de Estadística), las variables o mixtas siguen siendo mayoritarias, recuerdan expertos del comparador de hipotecas de CrediMarket.com.

Detallamos cómo son las 10 hipotecas con interés variable más bajo del mercado en mayo de 2017:

1. Hipoteca Selecta, de Liberbank. Aplica un interés del 1,75% durante los primeros 24 meses y de euríbor + 0,85% durante el resto del plazo de amortización. Sin comisiones de estudio o apertura, para lograr estas condiciones, el cliente debe vincularse con la entidad domiciliando una nómina de al menos 3.000 euros y contratando dos seguros (hogar y vida), una tarjeta de crédito y un plan de pensiones.

2. Hipoteca Privilegium VIP, de Banco Mediolanum. El interés es de euríbor + 0,89% desde el principio si se domicilia la nómina, se contrata un seguro y se dispone de un patrimonio de 350.000 euros en la entidad de los cuales 100.000 euros se tienen distribuidos en productos de ahorro. Tiene una comisión de apertura del 1,00%.

3. Hipoteca variable, de Kutxabank. El interés es fijo durante los 24 primeros meses, al 1,40%, para después pasar a ser de euríbor + 0,90%. Es así si se domicilian unos ingresos superiores a los 3.000 euros mensuales, se contratan dos seguros (hogar y vida), un plan de pensiones al que se tienen que aportar 2.000 euros anuales y dos tarjetas (una de débito y otra de crédito) con las que se han de gastar al menos 3.600 euros al año. La comisión de apertura es del 0,25%, con un mínimo de 150 euros.

4. Préstamo hipotecario variable, de Bankoa. Durante los 12 primeros meses tiene un interés fijo del 1,30% y para el resto, de euríbor +0,95% si se domicilia una nómina, se contrata un seguro de hogar y otro de vida, así como una tarjeta de crédito de la entidad con la que se han de gastar 2.000 euros anuales. La comisión de apertura es del 0,30% con un mínimo de 525 euros.

5. Hipoteca hogar, de Caja de Ingenieros. Es a interés variable durante toda la vida del préstamo si bien en los primeros 12 meses es de euríbor +1,50% y para el resto, de euríbor + 0,95%. Exige domiciliar la nómina y tres recibos básicos, contratar un seguro de protección de pagos, uno de vida y otro de hogar y gastar al menos 1.000 euros al año con la tarjeta de la entidad. La comisión de apertura es del 0,25% con un mínimo de 600 euros.

6. Hipoteca Te lo mereces TODO, de Banco Cooperativo Español. Los 12 primeros meses tiene un interés del 1,75% y el resto del plazo, euríbor + 0,95%. Domiciliar unos ingresos familiares de al menos 1.800 euros al mes, contratar un seguro de hogar y otro de vida y gastar, como mínimo, 600 euros con una tarjeta de la entidad son las vinculaciones requeridas. La comisión de apertura es del 0,50%.

7. Hipoteca Naranja, de ING Direct. Desde el principio tiene un interés de euríbor + 0,99% y pide, como vinculaciones, contratar dos seguros (uno de hogar y otro de vida), así como domiciliar la nómina o ingresar cada mes al menos 600 euros en una cuenta sin nómina o mantener un saldo medio de 2.000 euros. No suma comisiones.

8. Hipoteca Variable, de Banco Santander. Durante los 24 primeros meses el interés es del 0,99% y el resto, de euríbor + 0,99%. Los requisitos para ello son domiciliar unos ingresos superiores a 1.200 euros mensuales, domiciliar y pagar al menos tres recibos y contratar dos seguros (hogar y vida) además de una tarjeta de crédito. La comisión de apertura es del 0,50%.

9. Hipoteca Variable, de BBVA. Durante los 24 primeros meses el interés es fijo, del 1,75%, y el resto variable (euríbor + 0,99%). Las vinculaciones consisten en domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar, otro de vida, una tarjeta de crédito y un plan de pensiones al que se deben aportar 600 euros al año. La comisión de apertura es del 1,00% con un mínimo de 1.100 euros.

10. Hipoteca Oasis, de Global Caja. Destinada a clientes de la entidad menores de 31 años en el momento de la contratación, tiene un interés del 1,50% durante el primer año y de euríbor + 1,00% el resto. Las vinculaciones son domiciliar unos ingresos de al menos 900 euros mensuales y contratar un seguro de hogar y otro de vida así como una tarjeta de débito.

El plazo máximo de amortización es de 30 años en todas las hipotecas excepto en la de ING Direct y la de Banco Santander, que se alarga hasta los 40 años. La finalidad es adquirir una primera vivienda salvo las comercializadas por estas dos entidades y la de BBVA, en las que también se puede destinar a la compra de una segunda residencia.

Finalmente, menos la Hipoteca Privilegium (70%), la Hogar (60%) y la Oasis (90%), todas financian hasta el 80% del valor de la vivienda.

Motivos para elegir un banco

locura-bancos1Al elegir banco ellas dan más importancia a las opiniones de otros y ellos a las comisiones. Un 19% de las mujeres, por un 13% de los hombres, señalaron como

motivo de elección las recomendaciones de terceros. Los resultados se desprenden de una encuesta entre 4.416 usuarios del comparador de productos financieros CrediMarket. El trato personal, el servicio de banca ‘online’ y la cercanía de las oficinas son los tres motivos más repetidos

Las recomendaciones de terceros a la hora de elegir el banco principal con el que se opera tienen más peso en las mujeres que en los hombres, que valoran más que ellas aspectos como la red de sucursales, las comisiones que aplica o la solvencia de la entidad.

Así se desprende de las respuestas dadas por los 4.461 usuarios de CrediMarket que han participado en la quinta oleada de la encuesta que lleva a cabo el comparador de productos financieros en colaboración con el instituto de investigación de mercados Target-Empirica.

Concretando, un 19% de las mujeres afirmó haber seleccionado su banco por las recomendaciones que le dieron amigos y familiares. Este mismo aspecto fue señalado por un 13% de los hombres, que repitieron más otros motivos como la red de sucursales (un 20% de ellos por un 17% de ellas), evitar comisiones (un 19% por un 13%) o conseguir financiación (un 13% ante un 10%).

Con todo, los tres motivos principales por los que se ha elegido el banco con el que se trabaja, y en los que apenas hay diferencias según el género de los preguntados, son el trato personal de los empleados, la operativa a través de internet y la cercanía de las oficinas. En global, y respectivamente, lo han argumentado un 30%, un 27% y un 22% de los preguntados.

Les siguen las comisiones que aplican (17%), las recomendaciones que le hicieron personas cercanas (15%) o el conseguir financiación (12%).

Se encarecen las hipotecas

14572770415331Al menos 25 hipotecas han subido el tipo de interés en el primer trimestre de 2017. Durante el primer trimestre de 2017 al menos 25 préstamos hipotecarios han visto incrementar los intereses. Con todo, el diferencial medio que se suma al tipo de referencia parece mantenerse estable: ha cerrado marzo al 1,5%, porcentaje en el que se ha establecido desde septiembre del pasado año.

Según datos de la calculadora de índices hipotecarios de CrediMarket, a partir de agosto de 2013, en que marcó un máximo histórico (se situó al 3,00%), el interés medio que aplicaban las entidades al Euríbor empezó una trayectoria descendente. Fue así hasta agosto de 2016, cuando se situó en el nivel más bajo de los últimos tres años (1,39%). Desde entonces, ha experimentado ligeras subidas hasta alcanzar en septiembre el 1,5%, donde se mantiene.

Entre los motivos que explican que se mantenga estable, a pesar de las subidas generalizadas de los tipos de interés, es que estas se han centrado en las hipotecas a interés fijo. “De los 25 incrementos, 13 han correspondido a hipotecas a tipo fijo y 5 a hipotecas de interés mixto. Esto es, con un periodo inicial fijo de hasta 10 años, cuando lo habitual es que se alargue hasta dos años”, detallan expertos de CrediMarket.

En este sentido, añaden que, “además, el incremento medio es mayor en las fijas (de 0,305 puntos) que en las variables (0,212 puntos)”. Precisamente la contratación de hipotecas a interés fijo es el que ha experimentado un mayor crecimiento. De hecho, las entidades están potenciando este tipo de préstamos, a través de los cuales se aseguran una entrada de dinero constante durante un tiempo determinado y mejoran el margen que logran con las hipotecas a interés variable, en mínimos, dada la evolución del euríbor que encadena 13 meses en negativo y que se prevé que cerrará marzo alrededor del -0,11%.

Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en enero de 2017 supusieron el 34,5% de los nuevos contratos. Un año atrás eran el 10,2% y en 2015, el 6,00%.

Sube el interés de las hipotecas en 2017

14703921138053Al menos 20 hipotecas han incrementado el tipo de interés durante las seis primeras semanas de 2017. En el mismo plazo de 2016 no se produjo ninguna subida en los intereses de las hipotecas, según datos del comparador CrediMarket. Este año un banco ha rebajado los tipos de dos de sus hipotecas y otros dos han estrenado productos por las seis bajadas y las nueve incorporaciones de 2016

Se apunta un cambio de tendencia. Si el inicio de 2016 se caracterizó por el impulso del mercado hipotecario, con el estreno de préstamos y rebajas en los intereses de los ya existentes, en lo que llevamos de 2017 las novedades parecen dirigirse por otro camino.

Así, durante las últimas seis semanas al menos 11 bancos han encarecido los tipos de sus hipotecas (en total, ha afectado a 20 productos), mientras que uno los ha bajado en dos y sólo otro ha estrenado dos productos.

Las cifras difieren de las registradas durante el mismo periodo del año pasado, cuando no se produjo ninguna subida en los tipos hipotecarios, ha constatado el  comparador de productos financieros para particulares.

Más bien al contrario: entonces, 8 bancos estrenaron préstamos hipotecarios (en total, nueve, de los cuales cuatro fueron a interés fijo, otros tantos a interés variable y uno mixto con un periodo inicial de 10 años) y otros 5 aplicaron rebajas de hasta 0,35 puntos porcentuales en seis de los que ya comercializaban.

Concretando, los bancos que han encarecido sus hipotecas durante 2017 han sido, por orden alfabético, Abanca, Banco Caixa Geral, Banco Cooperativo Español, Banco Sabadell, BBVA, Caixa Guissona, Deutsche Bank, Ibercaja, Kutxabank, Laboral Kutxa, Liberbank.

Los préstamos más afectados por los incrementos, que han sido de hasta medio punto porcentual, son los diferentes plazos de hipotecas a interés fijo (en total, 9) y a tipo variable (en total, 8).

Cierran la lista tres préstamos mixtos con un tiempo inicial de hasta 10 años, plazo más extenso de lo habitual.

Subrogar la hipoteca puede ser rentable

firmanotarioEl mercado hipotecario español se encuentra inmerso en un profundo ciclo de cambio. La gran batalla por ganar clientes que llevan a cabo los bancos, unido a un panorama inmobiliario aún sin recuperarse tras el estallido de la burbuja dejan un escenario de préstamos a bajo precio que permite conseguir mejores condiciones que antaño. El comparador de hipotecasHelpMyCash.com nos explica cómo saber si nos conviene llevar nuestra hipoteca a otro banco en búsqueda de un mejor trato:

 1.- Conocer los gastos de la subrogación

Como casi cualquier gestión que llevemos a cabo con el banco, si decidimos cambiar la hipoteca de banco tendremos que asumir una serie de gastos que podrían determinar si nos interesa irnos a otra entidad o no. Conviene también saber que, aunque en ocasiones la comisión por subrogación no venga escrita en el contrato, la ley establece un máximo que el banco puede cobrar:

-Para hipotecas variables firmadas antes del 27 de abril de 2003, la comisión máxima será del 1 %.

– Para hipotecas variables firmadas después de la anterior fecha, la comisión máximaserá del 0,5 %.

– Desde diciembre de 2007, todas las hipotecas tienen una limitación de subrogación al 0,5 % durante los 5 primeros años de vida y 0,25 % después.

Además de esto habrá que tener presentes los siguientes gastos:

– Notaría: entre un 0,1 % y un 0,5 % del capital pendiente.

– Registro: no suele ser superior a los 100 euros.

– Gestoría: no tiene límite, pero no suele superar los 200 euros.

– Tasación: en torno a los 300 euros.

2- Reunir y comparar ofertas

Del mismo modo que ocurre cuando buscamos una hipoteca por primera vez, se recomienda comparar al menos 3 ofertas diferentes para lograr hacerse una idea del trato medio que podemos conseguir de los bancos.

Este nuevo acuerdo debería mejorar nuestras condiciones significativamente, como por ejemplo retirando el IRPH de nuestra hipoteca (si se tratara de nuestro índice de referencia), pasar de una hipoteca variable a fija o viceversa, reducir las comisiones o la vinculación o simplemente conseguir retirar cláusulas abusivas como el suelo hipotecario.

A este respecto existen multitud de herramientas disponibles en la red, como este comparador de hipotecas gratuito, donde podremos conocer los detalles más relevantes de los préstamos hipotecarios en cuestión de minutos. Disponer de la máxima información al comparar nuestro futuro préstamo es, sin duda, la clave del éxito de la operación.

3- Calcular en cuánto tiempo amortizaremos el cambio

Decíamos anteriormente que la subrogación de hipoteca conlleva un coste de gestión que, en función de los casos, llega a costar incluso miles de euros. El criterio estándar para considerar como un éxito el cambio de banco es si podemos amortizar el desembolso de la operación en unos dos años.

Pongamos un ejemplo para una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros y un interés de euríbor más 2 % a 25 años en el Banco A. Frente a esta oferta, tenemos al Banco B que nos propone un interés de euríbor + 1 %.

En el Banco A estábamos pagando una cuota estimada de 635,78 euros, mientras que al pasar al Banco B, esta se reduce a 565,31 euros. Para lograr el cambio, hemos tenido que asumir unos gastos medios de 1.725 euros (un 0,5 % de comisión de subrogación, más un 0,25 % medio de gastos de notaría por 375 euros y 600 más entre registro, gestoría y tasación).

Por la diferencia entre las dos cuotas, podemos determinar que se trata de un buen cambio, ya que en este caso se alcanza la amortización de los gastos de la subrogación en algo más de 24 meses.